优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******
破“4”后 的银行消费贷你会动心吗 ？
春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口
即将到来 的春节 ，不仅激发大家 的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款 的最佳窗口。
北京青年报记者发现 ，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率，目前市场最低的优惠利率 是招行闪电贷给出 的3.2% 。与此同时 ，国有大行的最低利率在破“4”之后继续下调 。
银行争相向优质客户发利率优惠券
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示 的信息 ，符合条件的客户会收到一张6.6折的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷。
据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷的利率本来 是5.94%。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日 ，刘先生使用优惠券贷款20万元 ，期限3年 ，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。
据了解，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理 ，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底。
北青报记者发现 ，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券 ，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放 、早收益”方面 的考虑 。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张。
并非所有人都能享受最优惠利率
尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。
北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。
“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生 的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户 的员工 ，他们通常在一些优质单位工作。此外，银行的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。
某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理，普通个人客户无法享受 。现在都是系统审批 ，除了白名单上 的优质客户，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截。
对很多消费者来说 ，最坏的情况并非没有享受到最低利率，而是连申请资格都没有 。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度”。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一 是成为该行的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款 ；三是在该行办理更多存款、理财业务。
国有大行下调消费贷款利率
北青报记者注意到，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平。
2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时 ，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95%。
一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65% ，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。
2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷”。文章显示 ，目前建行快贷的年化利率最低为3.85%，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点 。
建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理 的利率更低，额度更高 。其中 ，薪实贷线下凭身份证 、收入证明 、任职证明等申请，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上 、手机申请、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元。
周茂华分析指出 ，从大环境看 ，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节 ，财政 、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降 。
监管强调要支持恢复和扩大消费
人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中 ，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。
不过 ，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放 。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费。
1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位的 是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。
银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括 ：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力 。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速 。如果有进一步 的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长 的行业，或者发放消费券 、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快 。
“2023年，消费金融贷款 的拓展将是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款 ，预计2023年无论 是住房金融还 是消费金融都会回暖。
消费提示
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请，量力而行 ，不要盲目借贷。
北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出 ，做好开源节流 、量入为出。树立负责任的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求 ，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑 。
需要引起消费者重视 的 是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财 、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款。
本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英
康宝莱中国区总裁郭木 ：健康中国战略为营养健康产业带来广阔市场机遇******
【跨国企业在中国】
编者按 ：
走进在华跨国企业 ，听外企老总谈“中国式现代化机遇”、释“经济全球化之道”。
中新网11月9日电 题 ：康宝莱中国区总裁郭木：健康中国战略为营养健康产业带来广阔市场机遇
中新财经 吴家驹
“近年来，中国政府不断出台各种改善营商环境、完善市场监管机制的政策 ，持续推进‘放管服’改革 ，有利于行业的稳定、规范和长期发展，企业经营环境 的公平性和便利性得到不断改善 。”康宝莱中国区总裁 、全球高级副总裁郭木近日接受中新财经专访时如是说 。
他表示，中国加快构建新发展格局 ，着力推动高质量发展 ，坚持对外开放 的基本国策，更加坚定了我们持续投资中国 的信心。在营养健康产业 ，我们看到了中国广阔 的市场机遇 。
访谈实录摘要如下 ：
中新财经：自1998年在中国开设第一家工厂以来，康宝莱进入中国市场已经20多年了 ，您能否介绍下康宝莱在中国市场取得成绩的背后，采取了哪些本土化策略 ？
郭木 ：在过去的四十年中 ，改革开放带来中国 的经济腾飞，为外资企业在华发展开辟了历史性的机遇。康宝莱深耕中国市场20余年，成就康宝莱在华蓬勃发展的 是中国人民生活水平和健康意识 的不断提升、中国消费市场的持续升级，更 是中国不断以新发展为世界提供新机遇所彰显出 的大国胸怀 。
对于康宝莱来说 ，中国不仅 是全球最重要 的战略市场，更 是全球价值链中意义非凡的组成部分 。我们致力于不断推动本土价值链 的现代化升级 ，大力提升本土研发创新和生产制造水平 ，以更本土化、多元化的营养产品为中国消费者带来更多的选择 。
2019年 ，康宝莱在上海投资1.6亿元人民币建立了全球首个产品创新中心 ，助力公司在中国实现端到端的本土化创新 ，帮助我们将营养科学领域 的成果，快速转化成营养健康产品。自创新中心建立以来，康宝莱已经在中国上市了近40余款新产品 。
在中国，我们持续强化本土制造实力 。康宝莱在全球拥有五个制造基地 ，其中有三家在中国 ，分别设立在苏州 、长沙和南京。2000年 ，苏州工厂开始投产，为中国市场生产粉状和片剂产品 ，并在2012年实施扩容。同年，康宝莱在长沙开设了全球原料基地，实现了公司原材料供应链的一体化。2016年 ，南京工厂正式投产，目前主营生产蛋白混合饮料、蛋白营养粉、部分片剂产品以及运动营养产品。
近年来，新式茶饮的热潮席卷中国市场 ，也带动了消费者对康宝莱茶饮产品的需求 。此前，茶饮产品生产过程中的“制粒”环节只能在美国完成，生产和上市周期较长 。今年 ，我们投资近5000万元人民币在南京工厂建设了茶粉固体饮料生产线，生产效率实现了跨越式的提升 。康宝莱中国也成为茶粉固体饮料在美国以外 的唯一生产基地。目前，新产线已经正式投入使用 ，每批次设计产能可达500公斤。此外，产品上市时间也缩短至此前的三分之一 ，快速满足中国市场对于这一产品的需求。
中新财经：近年来 ，中国持续实推进健康中国行动 ，中国消费者观念发生很大变化，对康宝莱 的业务带来了哪些影响？
郭木 ：随着“健康中国”正式升级为国家战略 ，以及公众越来越重视自身的营养与健康状况。例如，近年来中国肥胖人数不断攀升，健康意识 的提升让代餐成为越来越多 的消费者实现营养目标和健康生活方式 的工具 。
今年我们举办了“康宝莱代餐科普日”活动 ，并发起了针对中国消费者代餐消费情况 的调研 。调研结果显示，中国消费者对于代餐 的认知度和接受度持续提升 ，市场需求不断增加，前景广阔 。
近些年来，中国也迎来了全民健身 的热潮，从马拉松 、骑行 、居家健身 ，到以飞盘、桨板、陆地冲浪等项目为代表 的广受年轻消费者追捧的新兴运动，我们能够感受到越来越多的民众正在追求一种更加积极、健康 的生活方式，这与康宝莱所倡导 的“营养+运动”的健康生活理念高度契合。在运动营养方面，我们看到了中国广阔的市场机遇。
此外 ，我们发现越来越多 的90后、甚至95后群体将目光投向了健康 、养生 ，并希望通过科学使用营养保健品来帮助提升自己整体 的健康状况 ，康宝莱 的顾客群体在近年来呈现出越来越年轻 的趋势，80% 是80年代后出生 的人群，25% 是95后 。现在很多年轻人希望自己“有颜有型”，康宝莱也相应地开发了更多定制化的新产品 。
中新财经：康宝莱对于中国市场有哪些展望和布局 ，能否介绍下公司的战略规划 ？
郭木 ：康宝莱未来将继续发力体重管理领域 ，加强产品创新，丰富产品组合，深耕个性化营养市场。今天 ，千人一面 的产品选择已经无法满足广大消费者日益凸显的个性化需求 。每个人由于年龄 、性别 、人生阶段 的不同 ，对于营养和健康的需求也 是不一样 的，有可能是减重，也有可能 是日常的体重管理 、营养补充以及运动营养方面 的需求 ，等等 。依托位于上海 的产品创新中心，我们将不断研发出更符合中国消费者口味和需求的产品 。
我们将持续以高质量服务打造差异化竞争力 。康宝莱在中国 的服务商很多都拥有营养师认证。他们为消费者一对一进行辅导 ，鼓励消费者拥抱更健康、更积极 的生活方式 。我认为这一模式更加契合今天消费者所期待 的精准服务。同时，我们也将加速数字化转型赋能服务商，为他们打通“一对一”精准顾客服务 的资源和平台链路 ，从而更好地聚焦客户需求，推进顾客服务的场景化、精细化运营 。
中新财经：中国持续推进高水平对外开放 ，加大外商投资政策支持。对此，您有哪些较深感受？
郭木 ：近年来 ，中国在优化外商投资政策和营商环境方面所取得的成就有目共睹。中国政府不断出台各种改善营商环境、完善市场监管机制 的政策 ，持续推进“放管服”改革 ，有利于行业的稳定 、规范和长期发展 ，企业经营环境的公平性和便利性得到不断改善 。
在登记注册方面，政府部门不断深化“证照分离”、“多证合一”等商事制度改革和提供高效便利 的登记注册服务，对保健食品注册实现注册、备案“双轨制”，形成监管法规体系化 、技术及产品标准化；在监督管理方面 ，根据企业信用风险等级实施差异化监管，创新推行包容审慎监管。这些政策都有利于行业的稳定 、规范和长期发展，企业经营环境 的公平性和便利性得到不断的改善 。
此外，近年来中央和地方各级政府为包括外资企业在内 的广大企业提供了包括进博会、消博会 、购物节等在内的众多优质平台 ，这种“政府搭台 ，企业唱戏”的形式对企业推广产品 、提振业务提供了很大的帮助。
面对世界格局变化和疫情挑战 ，中国坚定推进高质量发展，构建新发展格局，坚持对外开放 的基本国策 ，坚定奉行互利共赢 的开放战略 ，不断以中国新发展为世界提供新机遇。这更加坚定了我们持续投资中国的信心 。(完)
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